忻州市住房公积金业务指引贷款部分

一、借款人申请住房公积金贷款需具备的条件

（一）借款人申请贷款前按时连续足额缴存住房公积金、开户时间满6个月（含）以上，且单位和个人住房公积金处于正常缴存状态；

（二）借款人及其配偶均无住房公积金贷款。缴存人为他人提供担保后，可以申请住房公积金贷款。采用自然人联保自然人阶段性保证加房产抵押的，本人账户内的住房公积金不能作抵押。

（三）具有中心认可的购买、建造、翻建、大修、装修自住住房及偿还商业银行购房贷款等有效的自住住房消费证明；

（四）借款人家庭有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力；

（五）能够提供中心认可的贷款担保；

（六）借款人信誉良好；

（七）借款人家庭购买首套普通自住住房的，首付比例达20%；对已结清住房公积金贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款的，首付比例20％。

二、贷款受理

借款人办理住房公积金贷款须到中心服务大厅或县（市、区）管理部咨询，符合条件的予以受理，不符合条件的要说明原因。

申请住房公积金个人贷款主要以购房为主，贷款担保主要以房产抵押为主。(具有五年内备案的商品房买卖合同或房产证首次申请住房公积金贷款一般用于购房)。

所有涉及贷款的人员必须持相关证件到场办理面签、照相等手续。

装修贷款一般采用房产抵押的担保方式且五年内不得重复申请；装修合同中必须有房屋的具体位置、面积、装修金额、装修项目等；由个人出具的装修合同须提供装修人的身份证原件及复印件。

异地缴存住房公积金的职工购买住房，可以向缴存地或住房购买地的管理中心申请个人住房公积金贷款。

在非缴存地（异地贷款）申请个人住房公积金贷款的，需提供住房公积金缴存地管理中心出具的连续足额缴存6个月（含）以上的缴存证明，并加盖缴存地管理中心或县（市、区）管理部业务专用章，担保方式必须采用房产抵押。

借款人信誉通过中国人民银行征信系统进行查询，其中已结清的各类信用卡和助学贷款不纳入审查范围。

信用卡逾期3个月以上未结清的，其他商业银行或住房公积金贷款连续逾期3个月（含）以上、累计6个月（含）以上的，不能申请住房公积金贷款。

通过查询征信，如借款人有商业银行住房贷款，并且提供的购房合同与商业银行住房贷款的购房合同一样，只能申请商转公贷款或装修贷款，不能申请购房贷款。

三、住房公积金贷款额度

住房公积金贷款最高额度为60万元；购房类贷款不超过房价的80%；建造、翻建、大修的，最高平米单价不超过2000元，并在主体完工后发放，但最高不超过总价的50%；偿还商业银行住房贷款的，贷款额度不得超过原商业银行购房贷款额度；提供房产抵押担保的，贷款额度不超过抵押物价值的80%；提供质押担保的，贷款额度不超过质押物价值的90%。

装修自住住房最高可贷款30万元，按住房面积计算，110平米以上30万元，90-110平米25万元，90平米以下20万元。

所购房屋总价包括房价、地下室、车库及相关配套设施费等。

借款人还款能力，按包含其父母、子女的月工资总收入的60%核定，即月还款额原则上不高于申请人员家庭收入（包含父母和子女）的60%。

购买拆迁安置房或棚户区改造房的贷款最高额度不超过拆迁补偿协议确认表上的补偿款。

四、住房公积金贷款担保方式

个人住房公积金贷款担保方式主要包括房产抵押、房产抵押加自然人联保、售房单位(开发商)阶段性保证加房产抵押、自然人阶段性保证加房产抵押、自然人联保等方式。

1、房产抵押

（1）住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主。借款人可用自有、共有或第三人所有的住房进行抵押。

流动性大的单位人员申请贷款一般采用房产抵押。

（2）以所购住房做抵押的，抵押物价值应依据《商品房买卖合同》、完税证明认定。以现房作抵押的，房屋价值按照从开发商或售房单位取得时签署的购房合同和销售发票（收据）记载的交易金额确定；不能确定房屋价值的，以中心下发的文件按区域确定房屋价值。

借款人认为抵押房产价值不合理的，依据具有资质的房地产评估机构出具的评估报告进行认定。

（3）贷款本息清偿后，抵押关系当事人到原登记部门办理抵押登记注销手续。

2、房产抵押加自然人联保

借款人用自有、共有或第三人所有的住房进行抵押，如抵押价值不足贷款额度时，可再找保证人以住房公积金账户余额、预期缴存额、工资和家庭财产为借款人全程连带责任保证。每个联保人授信担保10万。

3、售房单位（开发商）阶段性保证加房产抵押

借款人在所购新房未取得《房屋所有权证》或《不动产登记证》阶段，由售房单位（开发商）缴纳贷款保证金并提供阶段性的保证。《房屋所有权证》或《不动产登记证》一经办妥，由售房单位（开发商）统一办理借款人的房产抵押，解除售房单位（开发商）的保证，并退还保证金及相应利息。采用售房单位（开发商）阶段性保证加房产抵押担保方式，需由中心和售房单位（开发商）签订《阶段性保证担保合作协议书》。

4、自然人阶段性保证加房产抵押

（1）借款人在所购住房未办理房产抵押登记手续前，至少有一名正常缴存住房公积金保证人提供阶段性保证，并办理预购商品房抵押权预告登记手续。《房屋所有权证》或《不动产登记证》及抵押手续一经办妥后，解除保证人的阶段性保证。

（2）保证人以全部收入及财产承担担保的连带责任且预计剩余缴存年限不少于5年。在借款人未发生逾期前，保证人公积金的提取和贷款的权利不受影响。

如夫妻双方缴存余额达到贷款金额的10%，不需再找保证人，只需办理预购商品房抵押权预告登记手续。

5、自然人联保

（1）自然人为中心所辖范围内有相对稳定的工作及承担连带责任相应的工资收入，并正常缴存住房公积金的职工。

（2）保证人以住房公积金账户余额、预期缴存额、工资和家庭财产为借款人全程连带责任保证。

（3）保证人应书面签订担保书，同意以本人住房公积金或者工资及家庭财产为借款人贷款提供担保，并在管理中心办理住房公积金账户提取止付手续。

（4）在贷款还清前，可以办理提前冲还贷业务。

（5）在贷款期间，可根据借款人还款情况，在确保贷款无风险的前提下，可分次解除联保人的联保责任。但借款人、配偶及所有联保人必须全部到场签字认可，并办理相关手续。

联保人剩余缴存年限不少于贷款年限的三分之一。

（6）夫妻双方住房公积金账户余额达到贷款金额的50%时，不需再找担保人。如夫妻双方住房公积金金额不达贷款额50%的，不考虑住房公积金账户余额，每个联保人授信担保10万，且必须有一名担保人。

五、贷款具体需要携带的资料（A4纸）

（一）、购买开发商预售商品房的贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、房管部门备案的《商品房买卖合同》和不低于20%的首期付款凭证原件及复印件2份；

5、担保方式（五选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份。

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（4）开发商阶段性担保。只需提供上述1-4条资料。

（5）自然人阶段性担保。除了提供上述1-4条资料，还需提供担保人身份证原件及复印件2份。

（二）、购买二手房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、买卖双方签订的《房屋买卖合同》、已经过户的《房屋所有权证》或《不动产登记证》、契税票原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（三）、购买现房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、《房屋所有权证》或《不动产登记证》、不动产票据或契税票（含税率申报表）原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（四）、商转公贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、《房屋所有权证》或《不动产登记证》或房管部门备案的《商品房买卖合同》、商业银行住房贷款《借款合同》、近期偿还商业住房贷款凭证及商业银行出具的贷款余额证明原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（五）、装修贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、5年以外的房产证原件及复印件2份；

5、装修合同（若提供的装修合同是与个人签订的，则装修承包人需携带身份证原件及复印件2份，随借款人一起到受理窗口拍照）；

6、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（六）、建造、翻建自住住房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、提供土地使用批准文件（包括村委会出具的土地使用证明材料），规划内的须提供规划许可证明文件、施工许可证（工程投资额在30万元以上或建筑面积在300平方米以上提供）、工程概预算、《施工合同》和施工单位出具的收款凭证原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（七）、大修自住住房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、大修自住住房的，还需提供房屋权属证明、主管部门允许大修的证明、房屋安全鉴定证明、工程概预算和施工单位出具的收款凭证原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（八）、购买拆迁安置房或棚户区改造房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、拆迁许可证或房屋征收决定、拆迁安置协议或房屋征收补偿协议书原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

（九）、购买经济适用房贷款

1、借款人征信报告（距填表日期7天以内的）；

2、借款人夫妻双方身份证原件及复印件2份（双面复印）；

3、借款人夫妻任何一方的结婚证原件及复印件2份；

4、由所在地低收入家庭住房保障管理中心出具的售房合同（加盖公章）和不低于20%的首期付款凭证原件及复印件2份；

5、担保方式（三选一）：

（1）房产抵押。房屋所有权人夫妻双方身份证、结婚证、房产证及相关票据（如：契税票、个人所得税票和税率申报表）的原件及复印件2份；

（2）联保。担保人身份证原件及复印件2份。

（3）联保加房产抵押。所需资料：（1）+（2）。

                                                                                                             忻州市住房公积金管理中心